Prestation · Assurance emprunteur
Combien te coûte vraiment ton assurance emprunteur ?
On négocie le taux, on compare les banques, on discute les frais. Et puis l'assurance emprunteur arrive dans le dossier avec une discrétion remarquable. Sauf qu'elle peut peser lourd dans le coût global.
Premier échange sans engagement · Étude initiale gratuite
Depuis 2022, tu peux changer d'assurance à tout moment. Oui, vraiment.
Tu n'as plus besoin d'attendre la date anniversaire de ton contrat. Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, l'assurance emprunteur d'un crédit immobilier peut être résiliée à tout moment pour être remplacée par un autre contrat.
Mais il y a une condition essentielle : le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque.
La banque ne peut donc pas simplement refuser ton nouveau contrat parce qu'il ne vient pas de chez elle. En revanche, elle peut vérifier que les garanties correspondent bien à ses exigences. Donc avant de regarder le prix : on compare les contrats correctement.
Je suis Alexandre Larue, courtier en crédit immobilier à Dijon. Que tu sois en train de monter ton prêt ou que tu rembourses déjà depuis plusieurs années, je compare ton assurance actuelle avec d'autres solutions en regardant deux choses : ce que tu paies — et ce pour quoi tu es réellement couvert.
Payer moins pour être moins bien assuré n'est pas une économie.
Ton assurance bancaire n'est pas mariée à ton crédit : tu peux choisir une assurance externe, à condition qu'elle respecte le niveau de garanties exigé pour le prêt. Et si ton crédit est déjà en cours, tu peux demander à remplacer le contrat existant.
La banque ne peut pas profiter de ce changement pour
- augmenter le taux de ton crédit
- modifier les conditions d'octroi du prêt
- te facturer des frais supplémentaires liés à l'analyse du nouveau contrat
Moins cher ? Très bien. Mais couvert comment ?
Deux assurances à 40 € par mois ne couvrent pas forcément les mêmes situations. Et deux contrats avec les mêmes grands intitulés peuvent comporter des conditions différentes.
Selon ton financement et les exigences de la banque, l'assurance peut couvrir des risques liés au décès, à la perte totale et irréversible d'autonomie, à l'invalidité, à l'incapacité de travail et parfois à d'autres garanties complémentaires.
Un contrat moins cher n'est intéressant que s'il reste adapté à ton dossier.
Il faut aussi regarder
- leurs définitions
- les exclusions
- les délais de franchise
- les conditions d'indemnisation
- la quotité assurée
- la durée de couverture
- les limites d'âge éventuelles
Les garanties, c'est la partie qu'on lit généralement après le sinistre. Mauvais timing.
Décès
La garantie peut permettre le remboursement de tout ou partie du capital restant dû selon la quotité assurée et les conditions du contrat.
Perte totale et irréversible d'autonomie
Elle vise des situations d'autonomie très fortement dégradée répondant à la définition prévue au contrat.
Invalidité
Les contrats peuvent distinguer plusieurs niveaux d'invalidité et prévoir des critères spécifiques de prise en charge.
Incapacité temporaire de travail
Franchise, définition de l'incapacité, profession prise en compte, modalités d'indemnisation : ce sont les petites lignes qui déterminent ce que la garantie vaut réellement.
Un intitulé de garantie ne suffit pas à comparer deux assurances.
Le chiffre qui compte n'est pas seulement ta mensualité.
Imaginons : contrat A à 45 € par mois, contrat B à 30 € par mois. La réaction naturelle : « 15 € de moins, je prends. » Sauf qu'on n'a encore rien comparé.
Il faut regarder combien de temps il reste à assurer, l'évolution éventuelle des cotisations, les garanties, la quotité, les exclusions et les conditions de prise en charge.
L'objectif n'est pas d'obtenir la mensualité la plus basse. L'objectif est d'obtenir un contrat pertinent au coût le plus cohérent possible.
Quotité 50/50, 100/100… tu as signé quoi exactement ?
Quand plusieurs personnes empruntent ensemble, chaque emprunteur peut être assuré sur une partie du capital : c'est la quotité. Deux co-emprunteurs assurés chacun à 50 % représentent ensemble une couverture de 100 % du prêt, mais selon les situations une autre répartition peut être choisie ou exigée.
La quotité a un impact sur la protection de chaque emprunteur, sur le niveau de couverture global et sur le coût. On ne la modifie donc pas uniquement pour faire baisser une cotisation.
Le questionnaire de santé n'est plus automatique dans tous les dossiers.
Autre évolution importante introduite par la loi Lemoine : dans certaines situations, l'assureur ne peut plus demander d'informations relatives à ton état de santé ni imposer d'examen médical.
Deux conditions à respecter simultanément
- la part assurée sur l'encours cumulé des crédits n'excède pas 200 000 € par assuré
- le remboursement du crédit doit être terminé avant le 60e anniversaire de l'assuré
Si ton dossier dépasse ces conditions, cela ne signifie pas que tu ne peux pas être assuré : simplement que les règles relatives aux informations médicales peuvent être différentes. On regarde ta situation réelle avant de tirer une conclusion.
Assurance emprunteur et problème de santé : pas de raccourci.
Certaines situations médicales peuvent compliquer l'accès à l'assurance ou modifier les conditions proposées. Mais les règles ont beaucoup évolué ces dernières années.
Entre la suppression du questionnaire médical dans certaines situations et les dispositifs spécifiques qui peuvent s'appliquer à certains profils, il faut éviter de partir du principe : « j'ai eu un problème de santé, je vais forcément être refusé ou surtaxé. »
Chaque dossier doit être étudié selon sa situation exacte et les règles applicables au moment de la demande.
Comment je compare ton assurance emprunteur
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Je récupère ton contrat actuel
Tarif, durée restante, garanties, quotité, exclusions principales, caractéristiques de ton crédit. Sans contrat actuel, impossible de savoir si une autre solution est réellement meilleure.
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Je récupère les exigences de la banque
La banque définit les garanties qu'elle exige pour accepter le contrat en couverture du crédit. C'est notre cahier des charges : pas question de comparer un contrat correctement couvert avec une solution moins chère qui ne passerait même pas l'analyse d'équivalence.
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Je compare des solutions réellement comparables
Prix, garanties, exclusions, franchises, conditions de prise en charge, quotités. L'objectif est de sortir du simple « celui-là coûte moins cher ».
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Je calcule l'intérêt réel du changement
Combien reste-t-il à payer avec ton contrat actuel ? Combien coûterait l'autre solution ? Quelle différence sur la durée restante ? Et surtout : est-ce que la nouvelle couverture reste adaptée ?
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Si ça vaut le coup, je t'accompagne dans le changement
Une fois le contrat sélectionné, la demande de substitution doit être présentée à la banque pour vérification de l'équivalence des garanties. L'objectif est de gérer le changement proprement, sans rupture de couverture.
« J'ai déjà signé mon prêt depuis cinq ans. » Encore mieux : on a quelque chose à comparer.
Tu rembourses ton crédit depuis plusieurs années ? C'est justement le moment de ressortir ton contrat. Pas pour partir du principe qu'il est mauvais : pour vérifier.
On regarde ce que tu paies aujourd'hui, le coût restant de ton assurance, les garanties réellement prévues, la quotité, ta situation actuelle et ce que des contrats alternatifs peuvent proposer.
Ensuite, deux possibilités : il existe une alternative réellement intéressante et on avance, ou ton contrat actuel reste cohérent et on le garde. Pas besoin de changer pour le plaisir de changer.
Tu viens juste de signer ton crédit ? Le droit de changer d'assurance à tout moment ne concerne pas uniquement les vieux crédits. Là encore : on compare, c'est tout.
Ton assurance peut coûter moins cher. Je ne te le garantirai pas avant de l'avoir regardée.
Le site pourrait te promettre « économise des milliers d'euros ». Ça ferait un bon bouton. Mais ce serait absurde sans connaître ton contrat.
Ton assurance actuelle peut être
- chère
- compétitive
- très protectrice
- mal adaptée
- ou parfaitement correcte
Donc ma promesse est différente : je la compare sérieusement. Si une solution améliore le coût sans dégrader les garanties exigées et pertinentes pour ton dossier, on regarde le changement. Sinon, on ne touche à rien.
Pourquoi passer par Alexandre Larue pour ton assurance de prêt ?
Parce que je ne regarde pas ton assurance comme un produit isolé. Je la regarde comme une partie de ton financement immobilier.
Je travaille dans le crédit depuis plus de 15 ans. J'ai accompagné plus de 2 500 clients et participé au financement de plus de 250 millions d'euros de projets. Aujourd'hui, plus de 60 % de mon activité arrive par recommandation.
Je connais la logique du prêt derrière le contrat d'assurance
- capital
- durée
- quotité
- financement
- exigences bancaires
- coût global
L'objectif reste le même que pour un crédit : te permettre de comprendre ce que tu signes avant de décider.
Assurance emprunteur : les questions qu'on me pose souvent
Puis-je changer mon assurance emprunteur quand je veux ?
Oui. Pour les crédits immobiliers concernés, la loi permet aujourd'hui de résilier et remplacer l'assurance emprunteur à tout moment. Le nouveau contrat doit toutefois respecter le niveau de garanties exigé par la banque.
Ma banque peut-elle refuser mon nouveau contrat ?
Elle peut refuser une substitution si le nouveau contrat ne présente pas un niveau de garanties équivalent à ses exigences. Elle ne peut pas le refuser simplement parce que tu as choisi un autre assureur.
La banque peut-elle augmenter mon taux si je change d'assurance ?
Non. Lorsqu'elle accepte un contrat alternatif présentant le niveau de garanties requis, la banque ne peut pas modifier le taux ou les conditions du crédit en contrepartie, ni facturer de frais supplémentaires pour l'analyse de ce contrat.
Dois-je forcément remplir un questionnaire médical ?
Non, pas dans toutes les situations. Aucune information relative à l'état de santé ni aucun examen médical ne peut être demandé lorsque la part assurée sur l'encours cumulé des crédits n'excède pas 200 000 € par assuré et que le remboursement se termine avant les 60 ans de l'assuré. En dehors de ces conditions, d'autres règles peuvent s'appliquer.
Une assurance externe est-elle forcément moins chère ?
Non, et je préfère être très clair là-dessus. Le tarif dépend notamment du contrat, du profil, du montant assuré, de la durée et des garanties. On compare avant de conclure.
Puis-je changer uniquement l'assurance sans toucher au crédit ?
Oui. Le remplacement de l'assurance ne nécessite pas de renégocier le prêt lui-même dès lors que le nouveau contrat est accepté par la banque.
Tu veux savoir si ton assurance te coûte vraiment trop cher ?
Pas besoin de refaire tout ton crédit. Commence par retrouver ton contrat d'assurance, ton tableau d'amortissement et les caractéristiques de ton prêt.
Je regarde ce que tu paies encore, ce qui est couvert et si une alternative mérite réellement qu'on s'y intéresse. Si oui, on avance. Si non, tu viens au moins de vérifier que ton contrat tient toujours la route.
Premier échange sans engagement · Étude initiale gratuite