Tu as une question sur ton crédit ? Tu n'es probablement pas le premier à te la poser.

Un courtier t'aide à cadrer ton projet, préparer ton dossier, identifier les établissements susceptibles de correspondre à ton profil, comparer les propositions et suivre le financement jusqu'à sa finalisation. Son rôle ne se limite donc pas à chercher un taux : le vrai intérêt est aussi de savoir comment présenter ton dossier et où le présenter.

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Le plus tôt possible. Tu n'es pas obligé d'avoir déjà trouvé un bien. Une première étude en amont permet de vérifier ton budget, ton apport, tes charges et les points du dossier qui pourraient demander une préparation particulière. Une première étude en amont permet donc d'aborder les visites et un éventuel compromis avec un budget mieux cadré.

Il n'existe pas un montant valable uniquement à partir de ton salaire. La capacité d'emprunt dépend notamment de tes revenus, de tes crédits en cours, de tes charges, de la durée du prêt, de l'assurance et du reste à vivre. Le taux d'effort fait partie des critères importants, mais la banque analyse le dossier dans son ensemble. Un simulateur permet d'obtenir un premier ordre de grandeur, mais il ne remplace pas l'analyse complète de la situation.

Le cadre actuellement applicable prévoit en principe un taux d'effort maximal de 35 %, assurance comprise. Les établissements disposent toutefois d'une marge de flexibilité sur une partie de leur production. Surtout, rester sous 35 % ne donne jamais automatiquement droit à un crédit.

Le cadre du HCSF prévoit en principe une durée maximale de 25 ans. Une tolérance supplémentaire peut s'appliquer dans certaines opérations lorsque l'entrée dans le logement est différée. La durée optimale n'est de toute façon pas forcément la plus longue possible : elle doit être cohérente avec ta mensualité, ton projet et le coût du financement.

Il n'existe pas un montant d'apport universel imposé à tous les emprunteurs. La banque regarde la situation dans son ensemble : épargne, revenus, projet, montant emprunté et capacité à conserver une marge financière après l'achat. Un apport important peut renforcer certains dossiers, mais vider toute ton épargne uniquement pour afficher un gros apport n'est pas automatiquement une bonne stratégie.

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Le PTZ peut compléter le financement de certaines acquisitions de résidence principale si les conditions en vigueur sont respectées. L'éligibilité dépend notamment du projet, des ressources et de la situation de l'emprunteur. Le PTZ vient en complément d'au moins un autre prêt et son attribution n'est pas automatique : le bon réflexe est de vérifier ton éligibilité au moment où le projet se précise.

Non, c'est même souvent plus utile de commencer avant. Tu peux ainsi savoir quel budget de recherche paraît réaliste et préparer les éventuels points faibles du dossier avant d'avoir un délai de compromis à respecter.

Non, pas automatiquement. Un refus peut venir du budget, du montage, des revenus retenus, de l'apport, du fonctionnement des comptes ou des critères propres à l'établissement sollicité. Avant de faire une nouvelle demande, il est utile de comprendre pourquoi le premier dossier a été refusé. Représenter dix fois exactement la même demande n'est pas une stratégie.

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Oui, c'est possible. Les établissements restent libres d'accepter ou non un crédit après analyse du dossier et de la solvabilité de l'emprunteur. Il faut surtout déterminer si le dossier doit simplement être présenté à un établissement plus adapté ou s'il doit d'abord être retravaillé.

Non. La décision finale appartient toujours à l'établissement prêteur après analyse de la solvabilité et du risque. Je peux préparer, structurer, présenter et défendre ton dossier — je ne peux pas obliger une banque à prêter.

Oui. Être indépendant, chef d'entreprise ou profession libérale n'empêche pas d'obtenir un crédit immobilier. En revanche, la lecture des revenus peut demander davantage d'analyse qu'avec une rémunération salariée identique tous les mois : bilans, rémunération, dividendes, évolution de l'activité et ancienneté peuvent entrer dans l'étude du dossier.

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Il n'existe pas une règle générale disant qu'un entrepreneur doit obligatoirement présenter trois bilans. En revanche, plus l'établissement dispose d'historique, plus il peut apprécier la stabilité de l'activité. Une entreprise récente demande donc généralement davantage de contexte. Le nombre de bilans ne remplace jamais l'analyse du dossier.

Lorsque les conditions actuellement accessibles semblent meilleures que celles de ton crédit, une étude peut être pertinente. Mais un taux plus bas ne suffit pas : il faut aussi comparer le capital restant dû, la durée, les intérêts, l'assurance, les frais, les garanties et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé. Le bon indicateur, c'est l'économie réelle après tous les coûts.

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Une renégociation consiste à revoir les conditions du crédit avec ta banque actuelle. Un rachat de prêt immobilier implique qu'un nouvel établissement rembourse l'ancien crédit et mette en place un nouveau financement. Le rachat peut permettre davantage de concurrence, mais il peut aussi entraîner plus de frais : les deux scénarios doivent donc être comparés.

La loi n'impose pas systématiquement une assurance pour souscrire un crédit immobilier. En pratique, les banques l'exigent généralement pour accorder le financement. Les garanties demandées dépendent du projet et des exigences de l'établissement prêteur.

Oui. Depuis septembre 2022, l'assurance emprunteur d'un crédit immobilier peut être remplacée à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Le nouveau contrat doit toutefois respecter le niveau de garanties exigé par la banque.

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Non. Le tarif dépend du profil, du capital assuré, de la durée, de la quotité et des garanties. Et surtout, une assurance moins chère peut ne pas proposer exactement la même couverture. La mensualité ne suffit donc pas à comparer deux contrats : il faut aussi regarder les garanties et leurs conditions.

Non. Un regroupement peut permettre de réduire la charge mensuelle, notamment grâce à une durée de remboursement plus longue. Mais cet allongement peut augmenter le coût total de l'opération — c'est précisément un point sur lequel la DGCCRF appelle à la vigilance. Il faut donc comparer à la fois la mensualité, la durée et le montant total dû.

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Non. Les financements concernés sont remboursés grâce au nouveau crédit : tu remplaces donc plusieurs dettes par une nouvelle opération de financement. La dette est restructurée. Elle ne disparaît pas.

Pour les financements professionnels, LARUE du Courtage accompagne notamment les artisans et commerçants, les dirigeants de TPE et PME et les professions libérales. L'accompagnement est prioritairement développé en Bourgogne-Franche-Comté.

LARUE du Courtage met principalement l'accent sur la reprise ou l'acquisition d'un fonds de commerce et l'achat de locaux ou de murs professionnels. Chaque projet reste soumis à l'analyse de l'entreprise, du dirigeant, de la capacité de remboursement et des critères de l'établissement financier — les conditions d'octroi varient selon les banques.

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Alexandre Larue est le fondateur de LARUE du Courtage et exerce dans le crédit et le courtage depuis plus de 15 ans. Il accompagne principalement des projets de crédit immobilier à Dijon et Dijon Métropole.

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Non. La priorité locale reste Dijon, Dijon Métropole et la Côte-d'Or. Les dossiers de crédit immobilier des particuliers peuvent également être accompagnés entièrement à distance partout en France lorsque la situation le permet. Pour les financements professionnels, la zone prioritaire est la Bourgogne-Franche-Comté.

Non. LARUE du Courtage est un courtier indépendant utilisant l'écosystème Pretto Galaxie. Ton interlocuteur reste Alexandre Larue — LARUE du Courtage.

Les honoraires dépendent de la prestation et du dossier, et doivent être présentés clairement avant l'engagement. Dans le cadre de l'intermédiation pour l'obtention d'un prêt, aucune commission, provision ou somme liée aux démarches de courtage ne peut être encaissée avant le versement effectif des fonds prêtés. Le montant applicable à ton dossier doit donc être expliqué directement avant de démarrer l'accompagnement.