Prestation · Regroupement de crédits

Baisser tes mensualités ne signifie pas forcément payer moins cher.

Quand plusieurs crédits et mensualités s'accumulent, le budget peut devenir plus difficile à absorber. Un regroupement peut réunir plusieurs financements dans un nouveau prêt — mais c'est l'ensemble de l'opération qu'il faut comparer.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Le principe consiste à faire rembourser plusieurs crédits existants par un nouveau financement. Après l'opération, tu rembourses généralement un nouveau crédit avec une nouvelle mensualité et une nouvelle durée.

Sur le papier, c'est simple. Dans les faits, l'intérêt de l'opération dépend de beaucoup plus que du montant de la nouvelle mensualité.

Mon rôle est d'analyser ta situation actuelle, de mesurer les conséquences d'un regroupement et de te dire si l'opération répond réellement à ton objectif.

L'opération peut concerner

• des prêts personnels
• un crédit automobile
• un crédit travaux
• des crédits renouvelables
• plusieurs crédits à la consommation
• et parfois un ou plusieurs crédits immobiliers

Tu rembourses aujourd'hui 1 200 € par mois. Une nouvelle solution affiche 750 €. La différence est immédiate : 450 € de charge mensuelle en moins.

Une mensualité plus légère peut être utile. Il faut simplement comparer cette baisse de mensualité au coût total du nouveau financement.

Pour mesurer le vrai impact financier

• la durée du nouveau prêt
• le taux proposé
• les frais de l'opération
• l'assurance éventuelle
• les coûts liés au remboursement des anciens crédits
• le montant total restant dû avant regroupement
• le montant total dû après regroupement

Situation actuelle

• mensualités en cours
• durées restantes
• capitaux restant dus
• coût restant des différents financements

Situation après regroupement

• nouvelle mensualité
• nouvelle durée
• taux du financement
• frais
• assurance éventuelle
• montant total dû

Un regroupement peut être étudié lorsque plusieurs financements rendent le budget difficile à lire ou trop contraignant. Par exemple :

• plusieurs échéances importantes chaque mois
• accumulation de crédits à la consommation
• changement de situation ou de revenus
• besoin de réduire la charge mensuelle
• volonté de simplifier plusieurs remboursements
• structure d'endettement devenue moins adaptée au budget actuel

L'objectif est de vérifier si une restructuration permet d'obtenir un budget plus supportable dans des conditions acceptables.

Quels crédits peuvent être regroupés ?

Crédits à la consommation — prêts personnels, crédits auto, travaux ou renouvelables peuvent notamment être concernés.

Crédit immobilier — certaines opérations peuvent aussi l'intégrer. La présence d'un ou plusieurs crédits immobiliers et leur poids peuvent modifier le régime applicable : le Code de la consommation prévoit des règles distinctes selon la composition de l'opération et les garanties utilisées.

Plusieurs catégories de crédits — c'est pourquoi il faut reprendre chaque contrat, son capital restant dû, sa durée et son coût avant d'étudier une solution.

Regroupement de crédits ou rachat de prêt immobilier ?

Les deux termes sont souvent utilisés comme s'ils désignaient la même chose. Ce n'est pas forcément le cas.

Rachat ou renégociation d'un prêt immobilier — tu cherches principalement à améliorer les conditions d'un crédit immobilier existant : taux, durée ou coût global.

Regroupement de crédits — tu réunis plusieurs crédits ou dettes dans une nouvelle opération afin de modifier la structure globale de tes remboursements.

Si tu n'as qu'un seul prêt immobilier et que ta question concerne surtout son taux, la renégociation sera généralement le sujet à étudier en priorité.

Voir la renégociation de prêt immobilier →

Regroupement avec trésorerie supplémentaire

Certaines opérations peuvent intégrer une somme destinée à financer un nouveau besoin. Travaux, projet ou réserve : ça peut sembler pratique. Mais cette somme reste de l'argent emprunté.

Elle augmente donc le montant du nouveau financement et peut avoir un impact sur la mensualité, la durée, le coût total et l'endettement global.

La DGCCRF a d'ailleurs particulièrement attiré l'attention sur l'ajout de « trésorerie » lorsqu'il conduit à augmenter inutilement l'endettement total. Une trésorerie supplémentaire ne doit jamais être présentée comme un bonus. Si elle est envisagée, elle doit être justifiée et intégrée aux calculs.

« Retrouver du pouvoir d'achat » : je préfère éviter cette expression.

Parce qu'un regroupement ne crée pas de revenu supplémentaire. Il peut réduire la charge consacrée chaque mois aux remboursements, mais cette baisse peut résulter d'un allongement de la durée et d'une augmentation du coût total.

La DGCCRF a précisément relevé comme problématiques des formulations laissant croire qu'un regroupement permettrait automatiquement de « retrouver du pouvoir d'achat » ou de « gagner de l'argent ».

Plus précisément, un regroupement peut modifier la structure de tes remboursements et réduire la charge mensuelle. Cette baisse doit toujours être comparée à la durée et au coût total de la nouvelle opération.

Situation financière fragile : un regroupement reste un nouveau crédit.

Ce n'est donc pas une réponse automatique à toutes les difficultés financières. Lorsque le budget est déjà très déséquilibré ou que les dettes ne peuvent plus être normalement remboursées, il faut d'abord déterminer si une nouvelle opération de crédit est réellement pertinente.

Mon rôle n'est pas d'ajouter du financement à une situation qui ne le supporterait pas. Il est d'analyser avant de proposer.

Courtier en regroupement de crédits à Dijon

Sur un regroupement, je regarde surtout ce que l'opération change réellement dans ta situation.

Sur un regroupement, cela signifie comparer

• le budget mensuel
• la durée
• le coût
• les contraintes
• l'objectif recherché

Je suis basé à Dijon et j'accompagne mes clients dans l'analyse et la recherche de solutions de financement adaptées à leur situation.

Si tes mensualités deviennent difficiles à absorber, le point de départ est de reprendre précisément tes crédits, tes revenus et tes charges.

Apporte-moi tes crédits, tes capitaux restant dus, tes mensualités, tes revenus et tes charges. Je compare ensuite ta situation actuelle avec ce qu'une restructuration pourrait réellement changer : mensualité, durée, coût total. C'est seulement après cette comparaison qu'on peut déterminer si l'opération est réellement intéressante dans ta situation.

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